在上市农商行中，江阴农商银行（下称“江阴银行”）属于体量较小的一家，总资产规模仅高于规模最小的瑞丰银行，不过体量虽小，发展速度却并不慢。

今年以来，江阴银行高层变动频繁，副行长、行长助理、独立董事相继辞职，同时还迎来一名“80后”新副行长。

据悉，下半年江阴银行将瞄准对公存款。

贷款收益率有下行压力，将瞄准对公存款

8月16日，江阴银行发布2022年半年报，交出“期中考答卷”。

持续发力稳增长 规模与效益“双增”

常惠娟称，下半年，从存款历史增长趋势来看，存款增长以对公存款为主，相较储蓄存款而言，对公存款付息率较低，下半年对公存款发力将有效降低存款付息率水平。

随着银行业从规模扩张向精细化管理、高质量发展阶段转型，加码零售业务已经成为大势所趋。2021年，江阴银行纵深推进数字化零售银行转型，以服务实体经济为根本，发力场景金融和财富管理，带动增量扩面、客户储备取得实效。

江阴银行经营特色：（1）长期深耕江阴本土市场，人缘地缘优势鲜明。公司网点、员工、资产均集中于江阴本地，存贷增/存量市场份额长期以较大优势领先同业。（2）“一体三翼”布局打开苏锡常周边市场，跨域发展空间广阔。22Q2末异地贷款占比超30%，22H1盈利贡献超四成，省内异地业务增长动能强。（3）对公业务本土优势鲜明，客群定位清晰。民企股东背景叠加地方法人行资质助力公司获客、留客，银政、银企关系密切，着力挖掘1000万授信额度以内中小微客户。（4）零售转型持续推进，线上线下渠道整合。2019年确立普惠、小微、零售并驾齐驱战略，构建线上贷、手机银行、场景金融三大阵地。

针对多位大股东质押股权情况，江阴银行董事会秘书卞丹娟表示，严格按照《商业银行股权管理暂行办法》及《银行保险机构公司治理准则》等要求对该行股东和股权管理，目前该行股权质押比例在20%以下，符合监管要求。

然亮丽的业绩背后也有隐忧，该行信用减值损失超9亿元，较去年同期大幅增长41％，发放贷款和垫款损失8.84亿元，增长率高达33.39％。

截至6月末，江阴银行总资产规模达1601.23亿元，较上年末增长4.57％；负债总额达1468.14亿元，较上年末增长4.9％。从存贷款结构来看，该行6月末各项存款总量达1210.05亿元，较年初增加65.47亿元、增幅5.72％；6月末贷款总量达996.67亿元，较年初增加81.96亿元，增幅8.96％。

盈利能力方面，江阴银行2022年上半年营业收入、利息净收入、归母净利润增速均超20％。营业收入实现20.36亿元，同比增长25.96％；利息净收入实现15.92亿元，同比增长20.12％；归母净利润实现5.75亿元，同比增长22.1％。

此外，该行加权平均净资产收益率为4.34％，同比上升0.52个百分点；净利差和净息差均有所提升，净利差为1.96％，较去年末上升0.07个百分点；净息差为2.19％，较去年末上升0.05个百分点。

值得注意的是，虽然该行营收、净利及利息净收入均实现较大增幅，但手续费及佣金净收入有所下滑，仅为6293.5万元，同比下降15.77％。

而从江阴银行披露的信用减值损失数据来看，该行上半年经营情况或许并不像其所呈现出来的那么乐观。上半年，江阴银行信用减值损失大幅提升，为9.47亿元，同比增加2.76亿元，增长率高达41.11％，其中发放贷款和垫款损失为8.84亿元，同比增加2.21亿元，增长率高达33.39％。江阴银行在半年报中解释，上半年信用减值损失较去年同期增加主要系贷款预期信用损失计提增加所致。

上半年江阴银行资产质量明显优化，首先是不良贷款率较上年末下降0.34个百分点，为0.98％，关注类贷款占比也比较低，为0.49％，较上年末下降0.07个百分点。其次，该行拨备覆盖率有所提升，较上年末增长165.46个百分点，为496.08％。不过，江阴银行的资本充足率已经连续下降两年，为13.34，较上年末下降0.77个百分点。

除了高管层变动频繁以外，江阴银行的股东情况也不乐观，多个股东的股权被质押，还存在股权被冻结的情况。在该行前十大股东中，第三大股东江阴市华发实业有限公司持有的8325.51万股全部处于被冻结状态，数据显示，华发实业已经是失信被执行人、被执行人，金额分别为4054万元、8229万元，还被多次限制高消费；第四大股东江阴长江投资集团有限公司持有的7729.25万股当中，其中3960.69万股被用于质押，一大半股份处于质押中，且在报告期内减持1360万股；第五大股东江阴市振宏印染有限公司持有的7226.77万股当中，其中3011.16万股处于质押中；第八大股东江阴法尔胜钢铁制品有限公司持有的5482.12万股股份全部处于质押状态。

信用减值损失大幅提升41％

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