本内容来源于@什么值得买APP，观点仅代表作者本人 ｜作者：思绪万千_穷

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本人是一个大懒人，理财方面非常佛系，喜欢看着钞票数字一点点增长的感觉，异常讨厌绿色的减少数字，记得大学的时候父亲勾引我说给我开户让我买股票，我试着去选修了一节选修的理财课，结果理财课变成了混学分的课，知识学了点，但是胆子越学越小，习惯性的觉得理财就和游戏里一样，钱吗，只能增加不能减少，一减少，就会出现傻逼操作，脑子里出现逗比理论，大家可千万别学我，我觉得中国股票，或者说全世界的股票市场就是一个博弈市场，大型的赌博市场，当然真的一开始就长期持有的两说啊，大家快进快出，都是为了赚下家的钱，真正的投资需要对企业的各方各面都有所了解，起码得看看一个企业近一年的经营情况吧，但是普通人哪里能看得懂那复杂的报表，更不要说中国市场，瑞幸这样的企业丢人都丢到国外去了，谁能保证报表里面没有一点水分，真是太难了，股票我是不行了，那就退一步选择其他的。

支付宝的余额宝应该是最先打开银行的货币基金理财，我记得我很早就把当时的实验室老师发的每月补贴转到余额宝了，当时收益是高，超级爽，逐步逐步就一直在支付宝内进行理财，在里面体验过好几种不同的理财方式。直到支付宝出来之后，银行的货币基金理财才逐渐透明，现在不同的银行APP也把理财条款上网，搜索和选择都比较方便。关于银行理财还有一个问题是，银行理财、基金很依赖于理财经理的推荐，搞得理财就像卖保险一样，理财或者基金经理对于很多问题那是能省则省，不少人买了大笔的基金后，无法及时查看基金情况，想起来的时候已经亏得没有多少了，年初又有中行的原油宝事件，还有同事买了基金，还在那边夸夸其谈基金经理给送的米面油，殊不知这只基金买入卖出的手续费高的吓人，手续费买的米面油不知道有多少了，所以银行作为强势群体，对于我们形成了信息上的不平等，往往利用这个不平等，造成多少人买了基金结果亏得一塌糊涂。而且很多银行代售的基金理财，其实本质上和银行并没有什么关系，不要觉得银行会给你托底，其实银行最先甩掉的就是散户，力量最薄弱。

还有那些不知名的基金平台，一出现就以高额的收益率来忽悠新用户进入，大家其实心里都知道这是坑，是不知道什么时候就会爆炸的基金暴雷，但是还是觉得自己肯定不是最后一棒的冲了进去，往往一大批羊毛党也会进入，从而加速了基金暴雷，这种平台实在是太可怕了。

所以按照我说，比较合适的理财平台第一就是各大银行的APP，第二就是支付宝，第三才是微信、京东、苏宁等等第三方，再其余的理财平台我的粗浅建议是不要去了

采用支付宝理财的一个好处就是大部分的信息都是可见的，你可以在支付宝的基金频道查到某一个基金的基本上所有信息，还可以根据往期的基金走向来判断一个基金的整体走向。

其次是支付宝经常有大额的理财红包，比如说一般性1万元理财基本上都可以使用12块左右的红包，理财就不用说了，经常有红包，每个基金也会时不时的发个1毛的红包诱惑你买个那么10块，可能这么累计下来，你的投入就不少了，每个基金都有专门的社区，里面有和你一样买了基金的人，有时候和他们聊一聊，可以缓解一下你自己的压力，因为实际上这些人都和你一样，没有太大的理财经验，看问题的方面可能也只能作为一个补充。

最后就是要相信自己，新手理财无论是基金，还是股票，往往最大的问题就是频繁操作，天天看，看了就冲动，冲动就操作，也操作越作死，最后要么套牢要么割肉。

首先，支付宝打开进入理财页面，可以看到自己所有的财富的总额，理财的话看第一排的几个就可以了。

目前余额宝是已经凉凉了，现在都在推各种什么周周存啊，笔笔攒啊，这些都是希望卖小额理财，设定一个小额定期多笔的理财，对我来说觉得特别麻烦，我这边喜欢一枪头，一次就买好，不过这种小额多笔适合管不住手的朋友，可以强制储蓄存一些钱。

其次就是理财产品，一般是3.0-5左右的理财产品，风险都比较低，这边的理财产品建议可以等，预约之后可以在没有买入的时候按照余额宝计息，买入之后按照理财计息，相当于多赚那么一点，不过这边不少还是有风险的，记得疫情期间，有好几天收益竟然是负的，当时基金的问答里面大家都在问，什么叫嚣着要给一个答复，最后也是不咸不淡的除了一个声明，现在都加了一个说明，说最终的收益率是会和预期收益率一致的，请大家不要担心。

基金暂时先不说，先说说后面两个黄金，支付宝是可以买卖纸黄金的，走的是博时黄金的路子，我这边对于纸黄金的概念就是纯粹的理财产品，根本没有保值的属性，所以纸黄金都是参加别的活动送的，大约0.0018克。

支付宝是不能买卖股票的，所以股票的意义是给你一个地方查看股市行情，还有游戏可以玩，猜涨停，模拟炒股等等，要是风险能力可以，可以用支付宝的积分在这个里面玩一玩，不过只能玩玩猜涨停，是一个不错的模拟盘，可以帮助大家体验股票。

最后就是基金，首先支付宝基金的红包是很多的，大家可以仔细的关注，很多时候如果没办法比较好的选择基金，有一个很简单的方法，就是看排行榜，排行榜可以根据各种数据进行排行，让大家非常直观的比较单支基金这段时间的盈利能力，这个排行榜很明显就可以看出最近医疗，新能源还是高峰。点到某一个基金里面，可以很直观的看到各种排名，可以看到基金买入卖出的费率等等，可以在这边直接买入。哦对了，有几个问题要注意，第一点，如果你是第一次开通基金，是有要做风险评估的，做完之后可以看出你的风险承受能力，如果你购买的产品风险能力超出你的风险评级，他是会各种提醒你来进行免责的，希望大家注意，正视自己的风险能力。里面还有讨论区（都是一样的用户讨论），财富区（基金经理在那边忽悠），等等各种操作。还可以查看历史业绩，一般新的基金费率都有优惠，历史业绩。有的时候甚至可以通过数学统计手段分析预测一下基金的走向。

下面给大家介绍一个实操案例。

事先声明，这个案例是作者亲身上阵，一切都是真是经历，虽然是个失败的经历，提出来供大家参考，取笑，希望大家能够对于我的问题引以为戒。

大约2020年1月份的时候，笔者一时脑抽（主要是钱都是老婆管制，不开心），截留了1000块钱开始玩起了基金，当时买的这么几个基金，为啥会买，第一个主要是老爸说新能源最近是热点，可以进入。第二个是支付宝送了我基金红包，忍不住要薅羊毛。第三才是我比较了一下，这个产品还是效益还是比较好的。

唉，隔了半年翻开这个真是感慨万分，可以看到我当时这个的买入点，在第一个峰值之后我就抛了，这个是不错，有收益，但是要是等到现在，估计能够赚的更多，不过疫情期间还是经历了一大串的低谷。下一只股票就是我的耻辱了，当时选择的时候，这只股票当时效益排名最高的，可以看到这个曲线，完美的再最高点买入，受不了了之后就割肉。

唉，要是熬到现在，估计也能够解套了，但是谁知道呢，最终损失倒不是很多，只不过认识到自己也不是特别的能够经受损失的性格，比较激进的理财投资看来还是不适合我。

一般来说，介绍的都是平台，长期的理财投资看的是你对于产业的眼光，短期的理财收益是你对于行情的理解，当然不论是眼光还是理解，我觉得最终很大一部分要看运气，起码有占到30%，我们能做的是利用分析和理解，将30%的运气化为实际，化为可控的变量。

希望大家都能理财成功。

今年以来，天弘余额宝货币市场基金收益率持续下滑。9月8日，天弘余额宝7日年化收益率报1.3920%，短暂反弹之后再度跌破1.4%，曾一度被誉为“理财神器”的余额宝如今风光不再。自今年4月以来，全市场货币基金七日年化收益进入“1”时代。以余额宝为代表的货币基金的收益都这么低了，为啥还有投资者不愿放弃它？一个数据点出了真相，今年上半年公募基金合计亏损了6356.32亿元，但低收益的货币基金却赚了1000多亿元。

进入8月份以来，天弘余额宝7日年化收益率持续走低，8月23日，天弘余额宝7日年化收益率报1.3690%，逐渐逼近2020年6月9日创下的历史低点。随后，余额宝7日年化收益率略有反弹。截至8月31日，7日年化收益率回升至1.4110%。如今，余额宝收益再度下跌至1.392%，而我国四大商业银行1年定期存款的利率为1.75%，相比之下，“理财神器”在收益方面的优势已经不大明显。

余额宝在巅峰期七日年化收益率曾经达到6%左右，低风险，流动性好，收益率还高，吸引不少人将资金投入其中，曾经在互联网掀起一股存款“搬家”的风潮。众多中产家庭把银行的存款转到余额宝理财。这只诞生于2013的货币基金，截至2021年底，已经拥有超7亿户的用户。2013年、2014年余额宝7日年化收益还一直维持在6%，然而从2015年开始，余额宝的收益持续走低，跌到3.5%；随后的2016年至2019年里，继续跌到2.5%左右，然后首次跌破2%，直到今日的1.392%。

余额宝的年化收益率也跟其投资策略有关，北京青年报记者日前在梳理天弘基金余额宝半年报资产负债表时发现，余额宝资产项目中，银行存款截至6月31日为533565616815.89元，而去年12月31日为488265949566.20元，银行存款增加了453亿元。债券投资则从去年12月31日的92782395588.05元减少到今年6月31日的88671311646.22元，减少了近41亿元。

余额宝在其半年报中解释了其投资策略：2022年上半年海外爆发俄乌冲突，大宗商品价格高企带动通胀高位运行，美联储开启加息，国内部分地区疫情反复，经济增长面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，宏观政策在疫情防控与稳经济增长之间权衡推进，房地产行业经历低点后出现边际缓和，其他主要经济指标在4、5月跌幅较大，6月伴随疫情形势边际好转，经济开始呈现弱复苏态势。债券市场总体走势与国内疫情反复、疫情防控政策、宏观政策发力对冲力度相关，长端利率围绕宏观基本面波动而窄幅震荡，短端得益于二季度宽松的货币政策与财政支出发力，出现明显下行趋势。报告期内，天弘余额宝在风控指标范围内，保证流动性需求的情况下，对资产做出最优配置，再配置资产以同业存款、同业存单、逆回购和信用债配置为主。本基金在报告期内，为持有人创造了与风险相匹配的收益。

据北京一家公募基金经理分析，货币基金收益率持续走低，和我国当前较为宽松的货币政策有直接关系。预计货币市场流动性将较长时间保持宽松格局，市场利率逐渐向政策利率靠拢，但整体将维持偏低位运行。货币基金短期内收益率不会大幅提升，如果是抱着高收益的目标去，投资者可能会失望。

不过，余额宝虽然收益很低，不过作为货币基金，其稳定性也是一个优势。据天相投顾数据，截至2022年8月31日，共149家公募基金管理人披露了2022年中期报告，经统计本期公募基金合计亏损6356.32亿元，为近三年同期数据中首次出现亏损。从基金类型来看，2022年中报仅货币市场基金总利润超千亿元，混合基金合计亏损超过5000亿元，而股票基金平均每只产品亏损近1亿元。也就是说，除了货币基金能够提供稳定收益，买其他基金很大概率是会亏钱的。

一名余额宝投资者日前就对北青报记者表示，虽然投资余额宝的收益已经很低，但还是不会放弃。主要是因为其使用起来时比较方便，比如可以直接用于消费，能当天快速赎回。收益低但稳定，平时也不用去研究，也不担心会像股票型基金那样暴跌。短期内应该不会放弃，余额宝仍然在闲钱理财方面具有优势。

文/北京青年报记者 朱开云

编辑/田野

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