导读：我是一个励志从产品狗做到CEO的00后产品人，在国内一家增速很快的中外合资互联网保险企业做产品经理实习生，实习了半年的时间通过自己接触的项目及互联网保险产品的整个上线过程做一个简单概述的和互联网保险产品未来发展的趋势浅析，希望对即将加入互联网保险行业的小伙伴有所帮助。

（二）普通型、万能型和投资连结型养老年金保险；

平安寿险表示，疫情冲击下，为应对市场、行业、技术手段等的变化，一季度平安寿险升级线上队伍管理平台，实现增员、培训、获客展业等经营管理业务的高效运转。同时坚持“产品＋”“科技＋”策略，有力支撑了线上化经营转型。“未来，平安寿险将打造全新的数字化经营平台，实现业务经营和管理的‘先知、先觉、先行’。”

水滴筹这样的平台的确帮助了一些有实际困难的家庭，但新京报调查也发现，平台也存在筹款人审核不严格，有的筹款人信息未完全核验已开始筹款等现象，而“扫楼式推广”更让很多人质疑，其在为其保险业务导流。

这些都是当下互联网保险”原住民“的真实写照，也是互联网保险为年轻人带去的改变与保障。

众安保险近年来保险业务关键财务数据（单位：亿元）

我们以重疾险的“进化”为例：

陈志华则对记者表示，保险作为一类金融产品，其最大的魅力在于杆杠率很高，这是其他金融产品所代替不了的。过去，我们致力于用最少的钱来买到高性价比的保障型产品，因此，我们在产品设计上也遵循这一理念，例如我们把保障责任拆分得很细，包括重疾、中症、轻症、身故责任等，对于不同客户来说，这些责任的重要程度是不同的，在我们平台，这些责任可以根据需求来进行自由组合，但传统的保险公司则会把这些责任一起打包销售，价格也不便宜。未来，我们坚持做纯保障型产品的策略不会有大的变化，还是会深耕这一块业务。

一、互联网保险好不好？

二、互联网保险与传统保险有什么不同？

三、投保互联网保险要注意哪些问题？

一、互联网保险好不好？有什么优点？

二、互联网保险与传统保险有什么不同？

1.保单形式不同

2. 销售渠道不同

互联网保险的销售渠道主要是线上为主，具体包括保险公司的官方商城、第三方平台等。

三、投保互联网保险要注意哪些问题？

1. 选择正规的平台

目前，销售互联网保险的平台有很多，而大伙想购买互联网保险的话，一定要选择一个正规的平台，一般像保险公司的官方商城、APP都是比较可靠的，但要是想在第三方平台投保，那就得看下这个第三方平台是否有合法的经营牌照了。

2. 认真查阅保险条款

看到最后，还有问题想私聊我们？

对互联网保险从业人员的监管更加严格，同时压实了保险机构的主体责任。保险代理人、经纪人、营销员在销售时都不能“乱说话”了，说错话不仅自己要负责任，所属公司也要负主体责任。

方锐说，“可以预见的是，一个全新的时代即将开启。”

现在最早的90后也有30岁了，通过线上互联网知识的普及，年轻人们感知到了保险的有用性、易用性和可靠性，这些年轻人也逐渐成为了互联网保险的“原住民”。

《2021年互联网财产保险发展分析报告》发布（图源：中国保险行业协会官网）

此次《办法》共7章106条，首先厘清监管对象和范围，定义“保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品，消费者能够独立了解产品信息并自主完成投保行为的”属于互联网保险业务；在此基础上，“一刀切”要求仅持牌机构自营平台可从事保险销售，“第三方网络平台”作为“营销宣传合作机构”。

明确互联网保险的销售经营主体必须是保险行业的持牌机构。这也就意味着第三方网络平台不具备销售资质。

06 第三方网络平台

类似蚂蚁金服、腾讯和今日头条第三方网络平台能否进行互联网保险销售？

通过厘清本质，《办法》根据功能，将第三方网络平台划分为营销宣传类、技术支持类和客户服务类。

《办法》对第三方网络平台从事保险营销宣传行为，明确了三个方面的问题：

1.明确条件，即必须在获得保险公司或保险专业中介机构的委托并签订合同的条件下，才可以从事保险营销宣传；

2.明确销售行为边界，禁止从事包括咨询解答、保费试算、方案设计、代办投保、代收保费等销售行为；

3.明确管理责任，即保险机构应建立健全委托宣传的管理制度，对宣传内容进行审核及书面确认，对宣传行为的后果承担法律责任。

一、工作理念

（三）统筹推进，做到政策统一、清晰简练。系统性研究互联网保险存在的问题，对线上业务和线下业务的监管目标统一，对基础问题和特殊问题的监管认知统一，制订一致性政策标准，确保政令简练可行。

二、《办法》主要思路

1、监管关口前移，通过备案加强资质管理。当前我国互联网法制还不完善，互联网保险业务资质管理薄弱，保险机构冲动涌入，服务良莠不齐，投诉纠纷突出，事后倒追倒查补漏艰难，网络安全隐患大，影响行业形象和消费者体验，监管力量也难以为继。

2、维护持牌机构合法权益，强化责任。一是“一刀切”要求客户投保页面必须属于持牌机构自营平台，将彻底解决保险机构获得客户信息的难题、取缔截留保费行为，控制渠道费用。虽然短期内可能会影响场景类保险的业绩，但这有助于减少销售误导、促进消费者教育，有助于行业长期稳健发展。二是全面加强保险机构“法人意识”和自律能力。强化对自身能力评估、营销宣传、信息披露、对外合作管理、售后服务等的主体责任。三是《办法》作为规章，增加罚则。

（三）解析重构“第三方网络平台”

“第三方网络平台”资源优势突出，发挥了积极作用，但也存在涉嫌非法经营保险业务和销售误导。我们解剖辨析，趋利避害，在坚持“持牌经营”的同时，允许其在划定业务范围内发挥优势。这有利于保险业扩展获客渠道，迎合场景化消费和社群化生活的习惯，提高对消费需求的理解能力和捕捉能力，符合《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》（国办发〔2019〕38号）文件精神。《办法》重在明晰边界和责任，主要措施有：

1. 澄清概念，从严把握。规定只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台。保险机构控股、参股或者通过子公司、母公司设立的都不属于自营网络平台，不得经营保险业务。

2. 有收有放，分类处置。一是明确具有场景流量优势的互联网平台可以作为“营销宣传合作机构”。根据一行两会一局《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》精神，借鉴英美日等发达保险市场经验，规定营销宣传合作机构参与保险活动仅限定于根据持牌保险机构委托，从事展示、说明和网站跳链等营销宣传活动，并明确规定不得从事保险销售咨询和相关禁止行为。二是要求保险机构加强对合作方的管理，加强网络安全，跟踪监测合作情况，鼓励科技与保险融合创新。三是下一步拟允许有实力有条件的互联网企业在做好主业的同时，申请兼业代理资质，按照业务相关性原则代理保险销售。

三、《办法》章节内容

四、过渡措施

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