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网站首页互联网保险平台(互联网保险新规)
编辑导语：从互联网保险平台中能够去学习运营用户等方面的知识，本篇文章中，作者介绍了互联网保险的背景，分析了部分互联网保险平台的产品及核心功能、受众群体、功能结构等方面，通过对比总结了个人观点，推荐想要学习了解互联网保险的群体阅读。
小序
“其实在浩瀚的产品海洋中，作者自己时常比喻自己像一只乌龟，听过看过身边许多兔子型的产品牛人，好在自己是勤奋的乌龟。这次在平台发体验报告也是想通过这种方式，对自己进行自审和检验，作为产品经理需要对自己有目标管理，不想输在起跑线又在起跑线连滚带爬，其二也是因为相对保险平台的体验报告较少。
如有错论，望过往的看客大佬指正。”
体验报告目录
一、体验平台及测试环境
二、互联网保险背景
三、互联网保险趋势
四、互联网保险受众人群五、平台各差异化功能点
六、平台功能结构图
七、平台运营产品及核心功能点对比
八、总结
一、体验平台及测试环境
平台：支付宝（蚂蚁保）、微信（微民保险）、小雨伞app招商银行app、建设银行app、平安银行app。
浦发银行app平台版本：支付宝10.2.38、微信8.0.16、小雨伞3.7.6、招商银行9.9.0、建设银行5.6.2.001、平安银行5.4.8、浦发银行11.0。
操作系统：android
体验时间：2021/12/7
二、互联网保险背景
在互联网的迅猛发展及普及的大背景下，保险行业也逐步被改变影响。
互联网保险也正是当下互联网技术的发展和传统保险市场开拓下的产物，根据中保协数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间保费收入增长近20倍，但从2016年开始规模增长陷入停滞并开始减少，到了2018年，互联网保险保费收入规模为1889亿，渗透率仅有5%。
数据来源：艾瑞数据
从数据表图来看，中国保险业保费（购买保险的时按照合同给保险公司缴费数目）收入为5414.46亿美元，占全球市场份额11.07％，仅次于美国，成为全球第二大保险市场。
但从保险深度来看，中国的排名明显靠后，数据显示17年仅为4.4％，与发达国家有一定的差距并且低于国际平均水平。不过这也说明我国虽为保险大国但不是保险强国，未来发展的空间会很大。
数据来源：艾瑞数据
在该图可以看出，中国保险保费收入情况至16年呈飞速增长的趋势，但在16年至18年逐渐规模增长陷入停滞并开始减少。其原因是保险行业过去都以“短平快”的粗放式发展，行业乱象导致监管不断出台相关政策，引导保险行业回归风险保障本质，加强整治。
数据来源：艾瑞数据
监管倒逼行业转型，同时也对互联网保险业务结构带来了直接影响。因为在过去几年，理财型人身险和车险因标准化程度高，适合在互联网渠道销售，因此占据了互联网保险大部分的收入来源。
随商车费改政策落实，在16年至17年银保监会接连出台相关政策收紧人身险理财型产品业务，再一次影响了互联网保费收入数据。
数据来源：艾瑞数据
互联网保险销售渠道主要分为官方自营渠道和第三方渠道。而第三方渠道占据互联网保险的主要保费收入来源，相比于官方自营渠道，第三方网络平台拥有更多的用户场景，提供给用户高质量的服务。并且得益于互联网保险产品结构不断地优化，第三方渠道产生的保费在互联网财产险领域依然保持快速增长。
总结：互联网保险需要不断优化产品，提升用户体验，以求度过行业转型阵痛期。
（1）从行业来看，当前国内互联网保险正处在蓬勃发展的阶段。根据中保协的数据显示，2011-2019年互联网保险的总保费实现了83%的复合增速；而在未来10年，国内互联网保险市场将会保持在年复合25%以上的增速，预计10年后我国互联网保险市场规模将达到2.5万亿人民币，具备巨大的增长潜力。
（2）从客户角度来看，随着受教育程度高、主动保障意识强、习惯在线消费的年轻群体到达保险消费年龄段，互联网保险的目标客群迎来了快速扩张，以80后、90后为代表的“网络原住民”，已经发展成为一些重要互联网保险平台的核心用户。以保险小雨伞为例，其用户年龄在32岁以下的用户数，已经占到了60%以上，年轻用户成为驱动平台业绩增长的核心驱动力。
三、互联网保险背景
数据来源：艾瑞数据
未来保费构成的趋势一定是传统保费比例下降，互联网保险保费上升，这也意味着互联网保险中介保费的大幅提高。对中小保险公司来说，他们的角色可能完全变成产品的提供方，专注于保险产品的精细化设计。
而把整个保险的销售和服务都交给了专业保险中介和有流量有销售牌照的互联网公司，这样专业保险平台就拥有更大的主导权，更方便对销售和服务进行统一整合，给用户提供体验较为统一的服务。
四、互联网保险受众人群
目前，我国的互联网保险用户目前以年轻群体为主。在互联网财产险领域，保民集中在26-45岁的年龄区间，以80-90后居多。这是因为这批人伴随着互联网成长，相比他们的长辈，对互联网更有信任感，并且年轻一代大多有过父母为自己购买保险的经历，是享受过保险保障和理赔的“保二代”群体，相比于上一代往往拥有更强的保险意识。
五、平台各差异化功能点
总结：从整体来看，支付宝保险因自身平台强大因素，所呈现的产品服务及用户体验感对比其他平台要完善，对互联网保险平台需要注重的质变和服务体验做到了前沿。
从功能角度来看，支付宝侧重多方位的辅助用户了解及选购保险产品，在推荐类型上做的更加齐全，针对用户需求做一系列的对应功能，在售前客服上，采用ai解答和1V1顾问解答两种及时线上服务。
而微信平台腾讯保险同样注重从多角度帮用户做好筛选推荐，并且在方案推荐版块做的非常完善，不仅在主页用多类型推荐产品，在方案同样多出多场景的产品推荐选择，另外微信平台增加了城市平台，将医保社保居民服务做了线上功能，增加了主业务外的通道，在社区版块微保采用短视频+文章去丰富内容，能让用户吸收更多权威的答疑。
小雨伞与前两个平台所呈现的功能点会少一些，但是同样能满足在各类需求场景的供应选择，不过小雨伞以托管保险营销为主，注重获客和留存到转化的全过程，活动呈现较多，多为用户权益促活为主。
银行平台的保险业务，招行呈现的功能较多一些，所带来的用户选择也更好，另外三个平台只有基础的保险推荐功能，所呈现的不多。
六、平台功能结构图
七、平台运营产品及核心功能对比
核心功能：产品专区及险种
（1）微民保险列表
产品专区相当于平台展示所有保险产品的区域，除了小雨伞平台，微信（微民）保险的产品专区共有一级到三级分层类型选择，针对不同险种对应不同的人群，适用于不用的投保场景。
类型分明，目的指引明确，而险种可能基于规划只提供4种类型：健康、车险、意外、人寿保险，其中重点聚焦在短期险，以惠民生活提供及时便利。
（2）支付宝保险列表
支付宝产品专区是基于平台优势，通过与28家保险机构合作，为用户提供健康、意外、旅游、财产、人寿、车险、公益保险类型，并不仅在险种有多维度呈现，在筛选条件更是精细，通过险种的进一步细分到用户购置对象再到所属公司和投保时长，是七方平台功能最完善展示最全面的平台。
（3）建设银行保险列表
建设银行保险虽然在页面呈现上，比较粗糙但是在产品专区给予的用户筛选有较好的特色，首先从分类tab上，会有全款平铺和细分类别，并利用销量排序来吸引用户，提供优质的保险产品。其中还有高级筛选的icon按钮，点击进入会从主题、类别、缴费方式、保险公司和搜素关键词的维度进行筛选。在险种上，以客单价高和长期险为主，产品呈现上比较简单。
（4）小雨伞保险列表
小雨伞需要单独展示它产品专区的特点，小雨伞从页面上没有像app端一样，功能呈现的特别广集，也没有单独出产品专区，而是统一展示在首页。
在金刚区内会有图一页面的严选入口，区别于产品中心的分类，严选区是利用小雨伞平台的精选计算推荐的优质产品进行展示，并且在一个分类列表会有多个“碎片化”场景的保险，对应场景人群的需求，因为传统保险行业的弊端就是只考虑产品，很少以用户为中心，小雨伞的核心竞争力就是在产品展示会从不同碎片场景，与合作公司打造对应碎片场景产品。
而产品专区则是以大多数平台的平铺展示，但同样于严选功能，专区会经过定制和筛选出碎片场景产品，并且以时段性去上架呈现，迭代优化效率高。
（5）招生银行保险列表
（6）平安银行保险列表
（7）浦发银行保险列表
以上三方银行平台均以平铺的形式来展现，区别在于不同的合作保险公司所需要展示的产品类型。
客服专区在支付宝保险客服类型中，以电咨、1V1顾问、AI客服为特点，因为现互联网保险行业受众趋势来看，年轻化较多并且消费习惯往往独立，并不需要过于前置的干预服务。较抗拒常规的推销，对需求有自己见解，所以支付宝利用人工顾问为主，机器与算法为辅，只需给予客户一个可进行客服的入口即可。
微民保险也提供有电咨和在线咨询客服服务，相比支付宝优先级显示不在同个档次，只在我的页面底部留有入口和社群的悬浮标。可能基于微信平台的用户习惯，客服答疑在已分列好的指南手册展示版块会更全面一些，也适应了年轻化的模式。
小雨伞的保险客服是较早一批出的人工智能顾问服务，当客户询问相关信息后，会根据内容进行自动生成保障方案并进行相关推荐。除此之外小雨伞也有1v1顾问服务，不过针对的可能是需求紧急或者平台的忠实用户，所以才会以收取费用的形式呈现。
平安银行与其他平台相比，它的入口很粗简并且我的页面是空置页，只提供一个智能+在线客服的入口，不过特点是可以在聊天框进行切换。
招行目前只有人工客服回答：
总体来说客服服务这个版块，其实对于用户来说是相当重要的。基于目前当代现状，人们需要的不仅是个说明书式的服务，更要以类似支付宝或小雨伞的顾问方案进行推荐，减少用户的自我沉浸了解时间，帮助客户跳过一些时间成本；可能基于平台自身的人工成本和开发成本，只有大平台目前会选择用智能客服和顾问形式去做完善的客服系统。
八、总结
互联网保险平台通常以用户为中心，做用户的生命周期管理。互联网保险发展的方向主要以覆盖广泛的应用场景和大数据风险评估和风险控制，重新定义保险呈现方法和定价方式以及“承保模式”，在七个平台所带来的用户体验层面来看，对于流量导入的维护方向，普遍看重以贴近用户场景、贴近服务、个性需求定制等体验策略。
因为互联网保险是低频次、非刚需、获客成本高的特点，呈现出转化率低的现象认知，单一的营销驱动很难留存客户进行长期管理，而互联网保险最重要的就是场景转化和用户留存。
包括七个平台的留存则是以现在的社会潮流，直播和短视频及大V文章，以社交型营销方式与传统保险进行镶接；以水滴筹为例，借直播热潮创始人沈鹏带货卖出近1000万，借此水滴保险商城开始通过培训孵化保险领域网红员工。
但基于直播带货尚未合理规范化，许多保险公司也不敢贸然直销产品，以7个平台为例，只有支付宝有直播模块，均以保险解读和营销活动推广为主。
总的来说，互联网保险平台得运营模式基本以场景转化承接到产品设计，迎合用户痛点；对比7个平台，支付宝、微保、小雨伞的运营特色相比银行平台较突出，做的更周到和完善，毕竟以平台自身优势为主相互竞争相互借鉴，银行平台中招行更贴近大平台趋势的做法。
谢谢阅读。
本文由 @铲平锦鲤 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
题图来自 Unsplash，基于CC0协议。
互联网保险「分化」与「蜕变」：蚂蚁保、微保的「双城记」
原创 懂财帝 懂财帝 2022-10-19 10:51 发表于上海
◎懂财帝 (ID:znfinance) ｜ 嘉逸
登录支付宝或微信，进入蚂蚁保或微保，综合评估健康、财产状况，借助智能工具拆解分析保险产品信息和理赔条款，最后确认投保人信息，完成线上付费与投保。
这是近年来，中国保险消费主力——80、90后以及00后年轻人最新潮、最流行的购险方式。
并且值得注意的是，从投前到投后，互联网保险代销平台都没有强行推送硬广告，而是以柔性亲和的方式帮助用户理解保险，为其提供专业、个性化的产品配置策略和智能解析工具。
凭借着渠道与服务创新，蚂蚁保、微保们实现了指数级增长，它们已经成长为中国保险行业的重要一极。
蚂蚁保平台在截至2020年6月30日的12个月间，促成的保费及分摊金额高达518亿元，微保平台同年8月的活跃用户规模超过8000万。
但随着流量红利消逝，《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》等政策文件的相继出台，草莽时代很快终结。互联网保险代销随即转换到以“留量”、深服务为核心命题的新竞争阶段。
围绕这一行业趋势，懂财帝深入变革“风暴眼”，选取蚂蚁保、微保、水滴保、慧择作为样本分析标的，将尝试解答：
1 ｜ 互联网保险代销的核心价值是什么？
2 ｜ 互联网代销平台如何满足新客户群体的购险需求？
3 ｜ 竞争下半场，互联网保险代销平台如何突围破局？
4 ｜ 互联网保险代销未来的发展趋势与风险。
传统保险「高光消退」
根据《保险专业代理机构监管规定》，保险专业代理机构可以（1）代理销售保险产品；（2）代理收取保险费；（3）代理相关保险业务的损失勘查和理赔；（4）经营监管部门批准的其他业务。
换言之，互联网保险代销平台不能开发保险产品，其核心价值是渠道与场景。
对于传统保险公司而言，渠道就是生命线。安信证券分析师在研究报告中提到，“渠道之重，重于泰山。金融机构无论如何强调渠道的重要性都不为过。”
但研报也显示，大多数传统保险公司直到2017年才开始重点布局To C渠道。因为此前，在线下保险代理人“人海战术”驱动下，保险行业实现了超速增长。
2017年9月是转折点。受原保监会发布134号文影响，粗放的人力扩张模式陷入瓶颈。
据中国平安2018年披露的财务数据，报告期内，寿险及健康险NBV（新业务价值）增速为7.3%，而代理人渠道NBV增速仅为5.9%，旗下130余万保险代理人的人均NBV仅同比增长1.1%，拖累业绩增长。
与此同时，80、90后年轻人加速崛起，取代60、70后成为了中国保险消费的主力军。据复旦大学与平安人寿联合调研数据，2019年，80、90后新增保单占比已达48.9%。
但80、90后年轻群体并不喜欢被营销、被打扰，也不喜欢繁琐的保险条文。他们是互联网原住民，更青睐线上化的交流方式和互联网购险渠道。另外，他们还期待个性化的保险产品与智能化服务。
新客户需求不断涌现，缺乏互联网渠道、场景和思维的传统保险公司却难以承接。即便头部险企“重仓”数字化转型，但其线上触达客户的能力仍远逊于互联网保险代销平台。
截至今年6月底，平安集团个人客户数已超过2.2亿。但蚂蚁保背靠支付宝，潜在用户规模超10亿；微保背后的微信，月活近13亿；水滴保背后的水滴公司注册用户规模也已超过6亿。
流量场景方面，平安集团主要聚焦于保险、银行等金融场景，旗下汽车之家覆盖了交通出行场景，平安好医生覆盖了医疗健康场景。
但相比之下，蚂蚁保、微保间接覆盖的流量场景明显更为丰富多元，水滴保覆盖的场景更为垂直。
互联网时代，渠道场景为王。
为了保住渠道生命线，传统险企们纷纷“牵手”蚂蚁保、微保、水滴保等持牌的To C流量平台，以期提升获客及触客效率。
互联网保险代销「破局」
“互联网化并不是‘万金油’。”一位保险业资深人士表示，公域流量的“宽”和保障型需求的“窄”很难在互联网平台实现充分匹配。
事实也证明，与公募基金等理财产品相比，保险更为低频、购买链条更长。这就意味着，在前端，互联网保险代销平台必须更精准地找到有相应保障需求的客户群体。
要讨论这一问题，我们可以先分析蚂蚁保、微保、水滴保、慧择的流量属性与获客模式。
蚂蚁保是金融支付属性，本身与保险强关联。但由于支付宝平台上的金融产品众多，难以精准获客引流。因此蚂蚁集团于2018年10月推出了大病互助计划——相互宝，以打造一个与保险关联性更强的流量池。
公开数据显示，相互宝鼎盛时期的用户规模超过1亿，关停前的用户规模仍高达7500万。
微保是社交属性，依靠微信引流，一直较为佛系，极少打扰用户。
水滴保有两条获客渠道，一是水滴筹、水滴互助等自有平台，二是腾讯、百度、字节等公域流量池，其流量天然具备大病众筹、互助属性，与保险保障需求强关联。
慧择依靠微信公众号、微博等社交平台的意见领袖完成营销获客，其流量既有社交属性，也更聚焦于保险保障需求。
精准获客只是第一步，产品，尤其是引入个性化、差异化保险产品，才能更充分满足客户的保险保障需求。
四家保险代销平台的打法各有差异。蚂蚁保、水滴保选择了产品货架模式，并于今年创建了金选、精选评价体系来帮助客户减少信息差，希望将客户的保险保障需求与合适的保险产品相匹配。
不过，蚂蚁保对外公布了其金选体系的标准，而水滴保仅在精选页面展示了“产品百里挑一、高性价比、更多用户徐选择”的标签。
微保一直秉承着严选策略，平台只联手市场头部15%的保险公司。
慧择是货架+顾问模式，意在通过线上保代的顾问式服务来促成交易。
上文提到，互联网保险代销平台没有开发保险产品的资质。但现实中，他们可以基于用户数据，将需求反馈给保险公司，共同打造出差异化的保险产品。如微保联合镁信健康、泰康在线共同推出的药神保，慧择与国联人寿等险企共同推出的达尔文系列。
目前来看，四家平台均以C2M模式联手险企发布了特色保险产品。但蚂蚁保、微保的产品差异化能力明显更强，两个平台还代销了宠物险。
“完整的产品应当是产品本身+配套服务。”中信建投证券分析师认为，保险服务创新将构建护城河优势。
在懂财帝看来，互联网流量见顶的大背景下，进阶深服务将是互联网保险代销平台“留量”的关键。
玩家们早已嗅到了行业变革的气息。代销平台均在重要位置设立了保险投教专区，通过问答、直播、文章等柔性亲和的形式，来唤起客户的保险保障意识。
打造数字化、智能化工具和服务是近两年的行业潮流，代销平台之间的能力相对同质化。
在投前，四家平台均能为用户提供智能顾问分析和保险方案定制服务。在投中，智能保费测算、保险条款智能解析亦是标配能力。在投后，保险管家和相关理赔服务工具均已上线。但其中，慧择推出的保单托管服务较为创新。
生态服务能力是蚂蚁保、微保与水滴保、慧择之间的最大差异。
蚂蚁保、微保背靠蚂蚁集团、微信，能进一步为客户提供财富管理、医疗健康、交通出行等服务，最大限度延长客户的LTV。但水滴保、慧择的母公司的业务较为垂直，生态服务能力相对较弱。
「风暴」后重建
2021年8月，一声哨响，互联网保险代销草莽时代落幕。
银保监会在《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》中提出，将重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。
文件还要求，在互联网宣传和销售保险过程中不得使用误导性词语，停售产品须提前告知；禁止使用“零首付”“红包补贴”等字眼宣传销售。
实际上，监管风暴早在2020就已开始酝酿。当年9月，银保监会在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文中明确表示，网络互助平台本质上具有商业保险特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。
3个月后，《互联网保险业务监管办法》正式发布，明确了持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。
至此，网络互助“梦碎”，水滴互助、轻松互助、相互宝等平台相继关停，退出历史舞台。
蚂蚁保、水滴保两个平台都丧失一个与保险强关联的流量池，水滴保同时还丧失了一条重要的获客渠道。
但他们来不及惆怅，因为互联网保险代销行业已迅速切换至以“留量”、深服务为核心命题的新竞争阶段。中金公司预计，到2030年，中国互联网代销保险收入的潜在市场规模将超过6000亿人民币，是2020年市场规模的十倍。
6000亿蛋糕极其诱人，懂财帝认为，要想品尝奶油的甜蜜滋味，互联网保险代销平台必须回归核心价值：
（1）让不同层级客户的保障需求与合适的保险产品精准匹配；
（2）基于庞大的客户数据与精准的客户洞察，助力保险公司制定出更加普惠、更加个性化的保险产品，并帮助保险公司实现降本增效。
而这并不是易事。虽然蚂蚁保、微保、水滴保、慧择在产品端和服务端的能力已有很大提升，但他们都还未解决精准获客，以及引导客户从短期险向长期险过渡等诸多难题。
新的规则带来新的挑战，平台公司换帅，主动或着被动。2022年，蚂蚁保、微保曾经的核心掌舵人相继离职。
去年1月，原蚂蚁集团副总裁、蚂蚁集团保险事业群总裁尹铭离职。而几个月后，他又回归蚂蚁。今年7月，尹铭再度离职，加入阳光保险集团。
同月，微保董事长刘家明也正式离职。公开资料显示，刘家明是微保元老级人物，早期主要负责制定发展方向、搭建团队、申请保险代理牌照等工作。
蚂蚁保与微保均在风暴后调整，从业务到人事。而对于中小平台水滴保、慧择来说，潜在的流量危机或许是未来发展的一个大难题。毕竟互联网巨头家里还有“余粮”，而资本市场留给中小公司转型突围的时间却不多了。
参考资料：
1 ｜ 安信证券，张经纬，《保险行业专题：渠道之争，鹿死谁手？》
2 ｜ 中信建投证券，赵然，《重新审视互联网保险/保险科技的投资逻辑》
说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。
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每经记者：袁园 每经编辑：廖丹
2月21日，“上海市消保委”微信号发布消息称，近年来，有关互联网保险产品赔付难的投诉呈快速增长趋势。特别是2022年，新冠隔离险产品在赔付中保险公司设置了层层障碍，消费者意见非常大。
《每日经济新闻》记者注意到，上海消保委提到的新冠隔离险投诉高的问题并非个例或只出现在单个地区，在全国范围内，新冠隔离险等类似的防疫险种都是投诉和纠纷的重灾区。
上海市消保委去年收到隔离险赔付难投诉近300件
2022年9月上海市消保委开展了对新冠隔离险产品赔付难问题的专项调查。作为疫情期间的一项新保险产品，保险公司理应就相关条款向投保人充分说明，尽到提示说明义务。但是相关保险公司在通过互联网销售新冠隔离险产品时，并没有以显著和易于消费者理解的方式对新冠隔离险的条款、特定语词的含义表达界定清楚。
基于上述情况，上海市消保委认为，消费者与保险公司对相关条款等有争议的，则应当按照符合社会生活实际的通常理解予以解释。
上海市消保委透露，通过对新冠隔离险产品的深入研究，发现互联网保险产品在消费者权益保护方面有“低进高出”的结构性问题。传统保险产品的特点是高技术性和高法律专业性，体现在合同条款中充斥了大量的技术术语和技术概念，在理赔要求中也有大量高专业性的法律条款。为此，对传统保险产品的营销也有十分严格的规范，比如说专业的机构、持证的保险销售人员、面对面的条款解释说明以及销售过程的视频音频记录等等。这种闭环就是高销售门槛和高理赔门槛，称之为“高进高出”。
但在以新冠隔离险为代表的互联网保险中，前端是低门槛快消化产品营销，后端则是高门槛传统型理赔模式。这种“低进高出”的做法对消费者不公平不合理，由此也引发了大量的消费投诉。
数据显示，上海市消保委在2022年收到了新冠隔离险产品赔付难相关投诉近300件。《每日经济新闻》记者注意到，新冠防疫险赔付难并非只存在于上海地区。
2月15日，中国消费者协会发布2022年全国消协组织受理投诉情况分析，其中提到，“新冠”保险套路繁多。中消协表示，疫情发生后，国内不少保险公司推出“新冠”隔离和感染相关保险，并在网络平台上售卖，成为网络保险领域的“网红”产品。但有不少消费者反映随着感染人数的激增，在理赔时遭遇各种“高门槛”。
建议健全互联网保险产品的规则体系
对于理赔难、高投诉等问题，上海市消保委建议，相关监管机构对新冠隔离险产品营销和理赔中消费者反映强烈的保险公司开展专项调查，督促相关保险公司切实保护消费者的合法权益。上海市消保委同时建议国家银保监会建立健全互联网保险产品的规则体系，让互联网保险更好地服务广大消费者。
作为一种创新型产品，疫情初期，保险公司及时推出“新冠险”，作为赠险保障身处抗疫一线的医护人员、疾控人员；此后，越来越多的保险公司拓展保险责任，保障范围覆盖至新冠肺炎感染风险；随着疫情的发展，一些创新产品从默默无闻，开始崭露头角，凭借投保便捷和保费低廉的优势，新冠隔离保险在各大平台收获流量，销量暴增，进入“热卖期”，成为互联网保险市场上的“网红产品”。
不过，随着防疫进入新阶段，尤其是防疫“新十条”发布后，多家保险公司对原有的新冠保险产品进行调整，对包含新冠确诊责任的保险产品采取了紧急下架的调整处理，与新冠隔离险相关的投诉也开始逐步走高。
“新冠防疫险最终出现理赔难，防疫政策调整是原因之一。”首都经贸大学保险系副主任李文中对记者表示，因为新冠疫情的传染性非常强，正常情况下属于不可保风险，保险公司之所以承保是以国家对疫情的严格防控为前提的，相关政策调整后就给保险公司带来了巨大的赔付风险。
此外，李文中认为这个产品的开发和设计过程中也存在问题。首先，保险公司在产品设计时也应该对此有所预见，考虑到政策调整可能带来的影响，并适当控制销售规模以控制承保风险。其次，如果保险公司在产品设计和销售时没有充分考虑到相关风险，实际业务开展中因防疫政策调整给公司带来亏损，公司也不应该在理赔时设置障碍，而应该珍惜与维护公司与行业形象，信守承诺，按照合同约定进行赔付。
其实产品创新并非坏事，但是创新需要有边界和规则。李文中认为，保险产品创新要遵循保险的基本原理，既能帮助消费者转嫁风险，又能有效控制承保风险。其次，保险产品创新要符合相关法律的规定与监管要求。再次，保险产品创新要真的能够为消费者提供有效的风险保障，不应有意设置文字陷阱逃避赔付责任。
每日经济新闻
随着互联网经济兴起，各行业在发展进程中与互联网联系日益密切，其中保险行业也不例外，并且在这过程中传统保险行业与互联网经济日益密切联系，诞生了一系列新生事物，比如互联网保险。而随着大众对互联网经济的理解和接受度日益提升，互联网保险发展脚步也在不断加快，一方面拓展了传统保险行业业务，促进了行业发展，另一方面作为新生事物其在发展过程中尤其是保险合同法律规制层面还有待完善。文章从建立互联网保险合同法律规范体系、与传统保险法衔接、明确规范互联网保险法规内容、做好监管工作等几个方面进行分析，拟在解决互联网保险合同发展过程中出现的法律规制问题，从保险合同本质去探析互联网背景下保险法律规制的完善，真正解决互联网保险过程中存在的问题，推动我国互联网保险合同规范化发展。
做好互联网保险合同法律法规体系的建立。目前互联网保险合同作为对传统保险的拓展与创新，该领域法律法规还未形成一个统一的法律体系，在实际执行过程中还存在不同部门之间的互联网保险条款存在矛盾与冲突，或者存在相关法律规范缺漏等问题。首先，做好互联网保险合同法律法规各部门之间的协调配合。目前互联网保险合同包含法律法规，又包含其他部门制定的规章制度，为避免在使用时出现矛盾与冲突，在制定互联网保险合同时，涉及部门需要提前做好协调规划，由统一部门进行扎口，制定相对统一的法律规章，另外还可以强化银保监会在制定法律法规过程中的作用，分析汇总各类案件，为科学立法提供重要依据。其次，补全互联网保险合同立法漏洞，做到有法可依。目前互联网保险合同中存在法律漏洞，很多保险问题纠纷往往也是因为保险合同存在的法律空白所引发的，这就需要相关立法部门及时排查互联网保险中存在的法律漏洞，并有针对性制定互联网保险实施细则，健全互联网保险法律规制。当前可以以民法典中关于合同篇、传统保险法等法律理论为基础，并结合互联网行业相关法律规制如电子签名法等，整理规制互联网保险专项法律合同，将互联网保险法律细化和健全。
做好互联网保险法规与传统保险法律法规之间的结合。互联网保险虽然是对传统保险行业的一种创新，但其本质还是一种经济活动，仍属于传统保险合同规范，所以传统保险制度法律规范对互联网保险合同签订依旧适用。所以，在互联网保险合同法律规制过程中，首先，应该以传统保险法律为规范和基础，通过传统保险法内容处理互联网保险过程中存在的问题。其次，互联网保险法律规制是建立在传统保险法基础之下的，所以互联网保险法规还需要结合互联网新特点、新问题，不断对传统保险法律进行完善和补充，使现在实行的法律规范能够更好地与互联网经济相结合。最后，修订传统保险法，将互联网保险写入其中，并对互联网保险内容、规范、特点等进行法律层面规范和明确，从法律层面承认互联网保险的地位。当然由于互联网保险是新生事物，不可能在保险法中制定得面面俱到，所以还要依托相关机构制定补充性文件和说明，对互联网保险出现的新问题加以明确和规范，不断完善法律体系建设，更好地将互联网保险法规与传统保险法律相衔接。
规范互联网保险合同法律规制内容。在互联网保险朝着法治化方向发展过程中，除了健全相关法律外，还需要从法律层面对互联网保险合同内容进行详细规制，确保互联网保险内容与法律规定相一致。第一，进一步完善对保险人做好提示和说明要求；第二，在法律规制中明确义务履行标准；第三，互联网保险合同规制过程中还需要允许履行义务方式的多样；第四，如果涉及专业保险内容，为避免日后发生矛盾纠纷，保险公司应当对专业内容进行明确解释，并做好沟通工作确保投保人清晰理解其具体内容。
完善互联网保险法律规制监管制度。互联网保险由于是新出现事物，在其售卖过程中相对于传统保险来说出现的矛盾纠纷往往也比较多，其最主要原因就是互联网保险监管制度的不完善。首先，要进一步规范保险产品的监管制度，按照互联网保险进行具体分类，并根据其差异性做好分类监管。比如对于财产保险，需要线下评估与线上签约相结合，对保险内容进行客观标准评价，避免投保人虚假投保。其次，建立多元纠纷解决协调机制，随着互联网业务的发展，单纯线下保险已经不能满足人们多样化需求，而在互联网保险过程中出现的各类问题也日益复杂和多元化，这就需要建立多元矛盾解决机制，一方面建立线上纠纷调解机制，将解决路径拓展至线上，采取线上投诉协调机制，极大降低诉讼成本，提高问题解决效率。另一方面，可以建立选择性争议解决机制，由专业保险行业人士成立专业组织，在投保人和保险公司发生矛盾纠纷时，可以先由协会进行认定解决，减轻司法机关压力，让专业人士解决专业问题，确保互联网保险纠纷解决的公平专业。最后，完善第三方网络监督机制，对投保人投保经费应该划入专项账户进行收取并自觉接受监督，避免投保人资金被私人挪用，损害投保人利益。
综上所述，互联网保险合同法律法规的制定是互联网经济时代下对传统保险行业提出的新要求，我们需要从保险根本特点出发，从宏观层面把控到微观层面的法规制定做好衔接，弥补我国互联网保险合同法规制度的空缺和不足，促进我国互联网保险行业有序发展。
来源：法治日报
